Infraseguro y regla proporcional
Aviso: Contenido divulgativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Las condiciones reales de cada póliza varían: consulta el contrato concreto y/o a profesional cualificado antes de decisiones importantes.
Si aseguras un bien por menos de su valor real (infraseguro), en un siniestro parcial la aseguradora paga solo en la misma proporción. Información general, no es asesoramiento.
Qué es Infraseguro y regla proporcional
El infraseguro se produce cuando la suma asegurada en la póliza es inferior al valor real del bien. La consecuencia es la "regla proporcional": ante un daño parcial, la aseguradora indemniza en la misma proporción que existe entre el capital asegurado y el valor real, no el importe completo del daño.
Cómo funciona
Ejemplo: una vivienda vale 200.000 € de reconstrucción pero está asegurada por 100.000 € (50%). Si sufre un daño de 20.000 €, la aseguradora paga solo 10.000 € (el 50%); el resto lo asume el propietario. La regla aplica salvo que la póliza tenga una cláusula de "renuncia al infraseguro" o sea "a valor convenido".
Consejos prácticos
Es uno de los disgustos más frecuentes en seguros de hogar y comercio. Para evitarlo: revisar periódicamente el capital del continente (coste de reconstrucción, no precio de mercado) y del contenido (valor de tus bienes), y actualizarlo. Muchas pólizas modernas ofrecen "compensación de capitales" o "renuncia al infraseguro" para neutralizar la regla.
Datos curiosos
- El valor del continente a efectos de seguro es el de RECONSTRUCCIÓN, no el de mercado (que incluye el suelo).
- Algunas pólizas incluyen "renuncia al infraseguro": aunque haya déficit de capital, no aplican la regla proporcional.
- El "sobreseguro" (asegurar de más) no da derecho a cobrar de más: solo pagas prima de sobra.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla proporcional?
La fórmula por la que, si estás infrasegurado, la aseguradora indemniza en la misma proporción que el capital asegurado respecto al valor real del bien.
¿Cómo evito el infraseguro?
Revisando y actualizando los capitales asegurados, y contratando, si es posible, una cláusula de renuncia al infraseguro o compensación de capitales.
¿Y si aseguro de más?
No cobras más: la indemnización tiene como tope el daño real. Solo habrás pagado prima de sobra (sobreseguro).